Разъяснение Территориального управления Роспотребнадзора по Республике Коми от 03.07.2009 г № Б/Н
Эффективная ставка на доверие
В последнее время получить кредит в банке стало значительно сложнее. Если раньше буквально навязывались всевозможные кредитные линии, то теперь займы получают избранные. Однако, тема взаимоотношений заемщиков и кредиторов не утратила актуальности. Зачастую, получив согласие банка, клиенты на радостях подписывают договоры, что называется, не глядя. А зря...
Выбирая услуги, потребитель вправе знать, с кем и с чем именно он будет иметь дело. Но исполнители услуг не всегда предоставляют необходимую информацию. Конечно, в России потребители, в отличие от предпринимателей имеют "право на правовую безграмотность" (не обязаны владеть какими-то специальными знаниями), но именно из-за этого при заключении договоров зачастую и возникают затем споры между кредитными организациями и гражданами-заемщиками. В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Они связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.
Стоять на страже интересов потребителей призвано Управление Роспотребнадзора по Республике Коми, которое уполномочено следить за тем, соблюдают ли хозяйствующие субъекты (юридические лица и индивидуальные предприниматели) на рынке услуг требования законодательства о защите прав потребителей. Управление в рамках своих полномочий может проводить проверки юридических лиц, и в случае выявления нарушений в отношении потребителей - выдавать им соответствующие предписания. Ведомство также вправе обращаться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, а также участвовать в судебных делах на стороне конкретного потребителя и давать необходимые заключения.
В зону внимания Роспотребнадзора попадает лишь малая толика неправомерной деятельности исполнителей услуг, только в части касающейся прав потребителей. В числе нарушителей значатся и банки, оказывающие финансовые услуги физическим лицам. В прошедшем году "откровением" для некоторых из них стало требование размещать вывески, информирующие клиентов об их хозяйственной деятельности. Между тем, эта норма зафиксирована статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". При выдаче кредита потребитель должен своевременно получить информацию о том, какую сумму денежных средств он получит, сколько и в какие сроки он должен будет вернуть. Именно этими требованиями Управление руководствуется при осуществлении своих полномочий по государственному контролю в установленной сфере деятельности, не требуя чего-то сверхъестественного.
В Управление за прошедший год по вопросам потребительского кредитования поступило от граждан 15 жалоб, среди которых есть вполне обоснованные и не совсем оправданные. По обращениям Управление провело ряд внеплановых проверок филиалов банков, расположенных на территории Коми. После изучения договоров, заключенных с гражданами, специалисты выявили ряд нарушений. Так, кредитные организации зачастую включают условия, ущемляющие права потребителя, а именно навязывают ему не предусмотренные законодательством обязанности по уплате комиссии за выдачу кредита, за его сопровождение, за досрочное погашение кредита, за подключение к программе страхования, обязанности по страхованию жизни и здоровья потребителя. Чаще всего нарушают права потребителя на полную и достоверную информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, не выдают график погашения этой суммы, а также включают в договор специальный термин ("эффективная процентная ставка") без разъяснения его значения. Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.
Зачастую граждане обращаются по поводу давно заключенного договора и в связи с истечением срока давности привлечь к административной ответственности должностных лиц банков не представляется возможным. В заявлениях граждане выражают недовольство предъявляемыми банками штрафными санкциями за несвоевременное внесение платежей. Но в большинстве подобных случаев ответственность несут, прежде всего, сами граждане, поскольку несвоевременно исполняют свои обязательства. Задерживать платежи крайне нежелательно. Потребителям надо помнить, что днем возврата заемных средств считается не день их непосредственного внесения, а день получения банком этих денег. В случае просрочки платежей банк не будет медлить со штрафными санкциями. Право банка предъявлять такое требование, как правило, оговаривается в кредитном договоре.
Банки используют разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Им выгодно получать проценты и невыгодно, чтобы у заемщика была излишняя свобода. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора. Но на стадии заключения договора заемщик имеет право требовать внести изменения в договор, и обязательно в письменной форме. Отказ банка внести изменения тоже должен быть оформлен письменно, то есть должны быть доказательства факта отказа.
Кредиторы также часто нарушают права потребителя на свободный выбор территориальной подсудности, требуют от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование им в случае нарушения любого положения кредитного договора. Кроме того, банки ущемляют установленные федеральным законом права потребителя на конфиденциальность получаемых ими персональных данных клиента.
Потребителям необходимо быть осмотрительнее при покупке товара и одновременном оформлении кредита. Оставляя заявление на получение кредита, следует обратить внимание на то, что такое заявление может быть принято как предложение (оферта) клиента на заключение кредитного договора на условиях, предусмотренных тем самым заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение заемщиком кредитного договора без дополнительного уведомления об этом, как о свершившемся факте. А это значит, что вносить платежи надо сразу, не дожидаясь получения экземпляра договора.
Гражданам не следует забывать, что подписав кредитный договор (заявление-оферту), они соглашаются со всеми его условиями и принимают на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) платежей банк будет вправе обратиться с иском в суд. Определенные сложности могут возникнуть и в том случае, если товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом "О защите прав потребителя". А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Роспотребнадзор констатирует положительную динамику выстраивания соответствующих отношений с Ассоциацией российских банков. Ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы Закона "О потребительском кредитовании". Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредитования предпринимает также и Центральный банк.
Но со своей стороны любой потребитель в случае нарушения его прав, в том числе в сфере потребительского кредитования, может письменно обратиться с жалобой в Управление Роспотребнадзора по Республике Коми по адресу: г. Сыктывкар, ул. Орджоникидзе, д. 71. По каждому обращению будут приняты необходимые меры реагирования. В Управлении работает Общественная приемная, куда потребитель может прийти за консультацией при нарушении его прав. График работы Общественной приемной: понедельник и четверг с 9 до 12 часов, время работы "Горячей линии" Управления по телефону - 21-30-61 еженедельно, по средам с 9 до 13 часов.
И.о. руководителя Управления
В.В.КУРБАНОВ
03.07.2009